Закон О Кредитах 2022
Содержание
- 1 Кредитные истории с 2022 года будут формироваться по-новому
- 2 Стоит ли верить в закон о списании долгов населению
- 3 Заемщиков защитят от навязанных условий кредитования
- 4 Вступают в силу новые ограничения по кредитам и займам
- 5 Новые требования к микрокредитованию
- 6 Новая реальность: с какими изменениями в законах банки встретили 2022 год
Кредитные истории с 2022 года будут формироваться по-новому
Ранее установленный 5-дневный срок, в течение которого бюро обрабатывали поступающие данные о совершенных заемщиками сделках, будет сокращен до 2 рабочих дней. Помимо банков и прочих кредиторов, информация в БКИ будет предоставляться арбитражными управляющими, ипотечными агентами, лизингодателями.
Изменения в порядке формирования кредитных историй могут положительно отразиться на стоимости кредитов. Такой результат может быть достигнут за счет ускорения обмена данными между финансовыми организациями и экономией на оплате запросов, направляемых в БКИ.
Стоит ли верить в закон о списании долгов населению
Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.
Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2022 году.
Заемщиков защитят от навязанных условий кредитования
«Это происходит тогда, когда, к примеру, кредитная организация при оформлении кредита не сообщает заемщику о возможности получения кредита без страхования, свободе выбора заемщика страховой организации, стоимости страхового продукта, праве заемщика на расторжение договора страхования в «период охлаждения», а также не предоставляет график платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах — со страхованием и без него», — отмечают авторы инициативы.
Законопроект же предлагает запретить кредитору проставлять в заранее напечатанной форме (в виде «галочек» и иных обозначений, выполненных типографическим способом) за заемщика согласие с условиями кредитования (заимствования), без его собственноручной подписи.
Обязательным условием заключения договора о потребительском кредите является согласие потребителя на доступ к информации, составляющей его кредитную историю, и на сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй, включенное в Единый реестр бюро кредитных историй, информации о нем и этом кредите. В случае непредоставления такого согласия потребителем, кредитор должен отказать в заключении договора и осуществлении кредитной операции.
Чрезвычайно важным для потребителей микрокредитов является закрепление на законодательном уровне запрета изменения процентной ставки по кредиту, порядка ее исчисления, порядка уплаты процентов в сторону ухудшения условий для потребителя. Поскольку очень распространенной проблемой является непонимание полной стоимости кредита и санкций в случае просрочки, которые могли утроить или даже увеличить долг человека в десятки раз и, как следствие, человек не может его вернуть.
«1429 Операция по списанию денежных средств со счета банковской карты клиента — юридического лица или индивидуального предпринимателя в пользу организаций, осуществляющих торговлю товарами и (или) услугами, в том числе за наличный расчет (в частности, продовольственными и непродовольственными товарами, автомобилями, легкими автотранспортными средствами, табачными изделиями, строительными материалами, туристическими, медицинскими и прочими услугами)».
Использования индивидуальных предпринимателей для налоговой оптимизации уже давно вошло в обиход многих компаний, при этом нельзя забывать, что с точки зрения банковского контроля каждый бизнес должен быть полноценным (к примеру, закупка товара — выплата зарплаты — аренда офиса — реализация товара — уплата налогов).
Покупка кольца или цепочки в ювелирном магазине тоже может попасть под обязательный контроль, если стоимость изделия больше 600 000 Р . Но кроме контроля есть еще требование об идентификации клиента — то есть проверке его паспорта и фиксации данных о покупке.
Что изменилось. С 10 января все операции по сделкам с недвижимостью на сумму от 3 000 000 Р подлежат обязательному контролю — как при наличном, так и при безналичном расчете. Хорошая новость в том, что информацию о таких операциях больше не должны предоставлять посредники — ИП и фирмы, которые работают в риелторском бизнесе. Все обязанности по контролю с них не сняли, но информировать о сделках больше не нужно.
Предусмотрены также обязанности для источника формирования кредитной истории, для бюро кредитных историй и для квалифицированных бюро по предоставлению сведений о кредитной истории субъектов, сроки их предоставления, соответственно, в бюро кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй, в Банк России.
В частности, законом введено понятие квалифицированного бюро кредитных историй, определенного как бюро кредитных историй, оказывающее дополнительные услуги по предоставлению сведений о среднемесячных платежах субъектов кредитных историй – физлиц пользователям кредитных историй и соответствующее установленным критериям. Законом определяется порядок признания бюро квалифицированным.
Вступают в силу новые ограничения по кредитам и займам
С 1 января 2022 года вступили в силу новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года: начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено.
При этом продолжает сохраняться введенное 1 июля 2022 года предельное значение полной стоимости кредита (займа) и ограничение ежедневной процентной ставки – 1% в день. В первую очередь такое ограничение актуально для так называемых займов «до зарплаты», выдаваемых микрофинансовыми организациями. С 1 июля 2022 года размер полной стоимости кредита по таким займам не превышает 365%.
Новые требования к микрокредитованию
Законом установлено, что максимальная совокупная сумма штрафов и пени за нарушение потребителем выполнения его обязательств на основании договора о потребительском кредите, общий размер кредита по которым не превышает минимальной заработной платы не может превышать размер двойной суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличен по договоренности сторон.
Чрезвычайно важным для потребителей микрокредитов является закрепление на законодательном уровне запрета изменения процентной ставки по кредиту, порядка ее исчисления, порядка уплаты процентов в сторону ухудшения условий для потребителя. Поскольку очень распространенной проблемой является непонимание полной стоимости кредита и санкций в случае просрочки, которые могли утроить или даже увеличить долг человека в десятки раз и, как следствие, человек не может его вернуть.
Новая реальность: с какими изменениями в законах банки встретили 2022 год
Финансовый омбудсмен. С 1 января полномочия финансового омбудсмена расширились: ранее он рассматривал досудебные споры между потребителями и МФО или страховыми компаниями, а с 2022 года начал работать с жалобами клиентов на кредитные организации, ломбарды и НПФ.
Единая биометрическая система. В конце декабря Госдума приняла закон о расширении использования ЕБС. С 2022 года банки смогут проводить все операции граждан и компаний с использованием ЕБС (ранее они могли только открывать счет, совершать переводы и оформлять клиенту кредит).
Запомните главное правило: в случае, если у вас образовалась задолженность по договору займа – оплачивать нужно или всю сумму сразу, или не платить вовсе. Каждый платеж, независимо от его размера, 100 рублей, или 500 рублей, или 2000 рублей, ситуацию не изменит и долг не закроет, но этот платеж позволит кредитору считать договор займа новым, и с вас вновь будут взыскивать 1% в день. Более того, уплатой суммы вы признаете долг и можете прервать сроки исковой давности. Поэтому перед тем, как принять решение об уплате долга, проконсультируйтесь с юристом.
С 1 июля 2022 года ежедневная процентная ставка по договору займа была снижена до 1% в день. Такая же ставка осталась и на 2022 год. Проверьте свои договоры потребительского займа: если ваш договор заключен в период с 28.01.2022 по 30.06.2022 включительно, то процент по займу на тот срок, на который был выдан займ, не должен превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2022, процент не должен превышать 1% в день. Если ваш процент больше, то требуйте у кредитора внесения изменений в договор и перерасчета суммы задолженности. При этом помните, что 1% в день кредитор может начислять только в течение того срока, на который был выдан заем. После этого срока он вправе начислять процент исходя из ставки рефинансирования – 6,5% годовых, а это 0,017% в день. Как говорится, почувствуйте разницу.
Другими измениями стало внесение дополнений в ст. 11 Закона, устанавливающих, что вслучае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), Банк на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Кроме того, отныне кредитор (Банк) обязан предоставить заемщику право выбора получения потребительского кредита (займа) с услугой страхования или без таковой. При этом необходимо помнить, что при отказе в течении 14 дней от услуги страхования по заключённому договору потребительского кредита (займа), Банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки по договорам потребительского кредита (займа) которые заключаются без обязательного заключения договора страхования.
«2208 Операции по расходованию денежных средств российскими некоммерческими организациями (в частности, общественными (в том числе политическими партиями) или религиозными организациями (объединениями), фондами), не соответствующие целям, предусмотренным их уставными (учредительными) документами».
02 Июн 2021 lawbellex 239С момента публикации положения № 375-П изменялась и совершенствовалась не только деловая практика, но и способы налоговой оптимизации, которые с каждым годом становятся все более продуманными и структурированными, а положение № 375-П, на которое в первую очередь ориентируются банки при разработке правил внутреннего контроля — оставалось практически неизменным.
