Классификация Потребительских Кредитов
Содержание
Классификация Потребительских Кредитов
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время и российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могуг выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.
В настоящее время кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15 лет, кредиты на неотложные нужды — до 5 лет. С 1997 г. Сберегательный банк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Кредиты предоставляются под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок до 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.
Тема 12
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаше всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.
С 1998 г. Сбербанк России приступил к выдаче кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:
Виды потребительских кредитов
На Бробанк.ру собраны различные виды потребительских кредитов. Ситуация такова, что можно найти программу под любую потребность. Банки постоянно расширяют свои продуктовые линейки, включая в них все новые и новые программы. Кроме того, они упрощают процесс оформления, принимая заявки на выдачу через интернет.
Каждый банк сам формирует свою продуктовую линейку. Один может предлагать только пару видов потребительских кредитов, другой разрабатывает линейку из десятка продуктов. Так что, выбирая кредит наличными, сравнивайте условия разных банков, чтобы сделать правильный выбор.
— Начнем с того, что рассрочка и кредит – разные понятия. Пользоваться товаром, приобретенным в рассрочку, гражданин может только после полной выплаты стоимости данного товара. Что касается беспроцентного кредита, то это явление противоречит банковской политике. Если при выдаче товарного кредита речь идет об отсутствии процентов, то это значит, что они уже заложены в стоимость приобретаемой вещи. Банк законодательно не имеет права брать процент за весь период кредитования, поскольку клиент может погасить кредит раньше срока, указанного в договоре.
— Потребительский кредит выдается только банками;
— Потребительский кредит выдается только физическим лицам, не связан с предпринимательской деятельностью;
— Способ погашения – только ежемесячные платежи;
— Срок кредитования – не более 3-5 лет;
— Стандартный список документов.
Этот кредит выдается за счет средств федерального бюджета через Центральный банк. Государственные виды кредитов предусмотрены в следующих случаях:
- когда какому-либо субъекту Федерации или определенной отрасли требуется финансирование, но для него не могут использоваться средства кредитно-финансовых организаций;
- для привлечения средств, когда происходит плановое размещение госзаймов на рынке ценных бумаг (в этом случае государство само выступает в роли заемщика);
- для финансирования международных целевых программ;
- когда необходимо кредитное регулирование экономики.
Плюсы:
- экономия на НДС и налоге на прибыль; возможность приобрести в лизинг технику как у юрлица, так и у физического лица;
- требуется меньше документов, чем при оформлении кредита;
- объект можно купить или вернуть арендодателю по своему усмотрению;
- возможность использовать автотранспорт сразу после заключения договора (или уплаты первоначального взноса).
Виды потребительского кредита и их классификационная характеристика
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.);
- личные или частные потребительские суды, предоставляемые частными лицами;
- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
Региональные банки, по данным таблицы 1, имеют сравнительно с Дагестанским отделением Сбербанка более высокие показатели по срочным вкладам — за 2008-2012гг. по группе вкладов со сроком от 1 года до 3 лет, такие вклады возросли более чем в 2,5 раза. Заметного успеха региональные банки достигли и по группе вкладов свыше 3 лет. Причем эти показатели весьма привлекательны и в структурном плане. Так, на долю вкладов до 3 лет по группе региональных банков приходится 61,51% общего объема привлеченных средств, а по отделению Сбербанка России — около 48%.
Виды кредитов
Предполагает получение клиентом кредита на удовлетворение потребительских нужд, например, покупку какого-либо товара или оплаты разных услуг. Это самый популярный у населения вид кредитования в силу его быстрого оформления и получения с минимальными требованиями к получателю кредита (часто требуется лишь предоставление паспорта гражданина России).
Автокредит – это разновидность потребительского займа, предоставляемого с учётом некоторых нюансов. Так, автокредит имеет целевой характер, выдаётся исключительно на приобретение автомобиля. К тому же, закон обязывает страховать транспортное средство, купленное на заимствованные в банке средства. Предоставление такого кредита на выгодных условиях – причина частого обращения граждан к кредитным организациям. Многие машины сегодня берутся на средства от автокредита.
Кредитный риск — вероятность возникновения убытка у кредитора в результате невыполнения лицом, получившем кредит, принятых на себя обязательств. Обычно под этим понимают нарушение графика выплат или отказ от погашения долга. Кредитному риску подвержены как и банки, предоставляющие ссуды, так и их получатели.
- передача банком установленной суммы денег для использования в определенных целях;
- своевременный возврат предоставленной ссуды;
- выплата процентов, представляющих собой плату за использование средств банка и установленных договором.
- заемщик в залог предоставляет свою предыдущую машину;
- экспресс-кредитование — в этом случае заемщик получает автомобиль в день оформления кредита. Но в этом случае надо внимательно читать договор — там могут быть подводные камни;
- кредит без первоначального взноса — такую возможность предоставляют не все банки и не каждому заемщику, к тому же клиент должен выплатить больший процент;
- кредит без страховки — в этом случае залогом будет не машина, а другое движимое и недвижимое имущество;
- факторинг — приобретение автомобиля в рассрочку без процентов — предоставляют не все банки, обычно услуга распространяется только на новые иномарки.
Жизнь в современном мире сложно представить без кредитов. Многим людям не хватает денег для удовлетворения своих потребностей, например, для срочной покупки материалов для ремонта или мебели. Некоторые не могут накопить на обучение , поездку в отпуск или покупку машины. В таких случаях люди часто прибегают к услугам банков и оформляют кредиты.
- четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом);
- адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы);
- ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
- верная оценка качества кредитного портфеля;
- учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.
Роль кредитной политики может быть выражена в следующих тезисах:
- юридическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет (далее — счета);
- физическим лицам — в безналичной форме путем зачисления средств на счет лица в банке либо наличными через кассу банка;
- кредиты в иностранных валютах выдаются юридическим и физическим лицам в безналичной форме.
Банк выдает кредиты следующими способами:
Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.
Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.
Какие бывают формы и виды кредита? »
Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.
- погашение кредита равными ежемесячными платежами, остаток долга плавно уменьшается вместе с процентами;
- первоочередная выплата процентов, а основная сумма кредита с оставшимися процентами выплачивается в конце срока кредита;
- плавающая процентная ставка, но изменения устанавливаются сразу же при открытии договора;
- обратный аннуитет, когда на погашение следующего платежа клиент получает очередной микро кредит от банка;
- для приобретения коммерческой недвижимости может использоваться вид ипотеки с участием банка в приросте стоимости объекта.
Потребительский кредит: виды, формы, классификация
Чаще всего люди обращаются в банк, чтобы получить кредит на те или иные нужды. Одни планируют покупку машины, квартиры или дома, нового телефона или телевизора. Другие же просто берут средства до зарплаты или если имеющихся средств недостаточно для покрытия грядущих трат. Существуют разные виды потребительского кредита. Об этом должен знать каждый, кто планирует обращаться по этому поводу в банковские структуры.
Чтобы получить займ в любом российском банке или микрофинансовой структуре, потенциальный заявитель обязан соответствовать ряду требований. Конечно же, в каждой организации они могут отличаться, но есть общие правила для всех, независимо от вида потребительского кредитования и финансового учреждения.
Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.
Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.
Какие бывают кредиты для физических лиц
Говоря о том, какие бывают кредиты, большинство людей сразу представляют рекламные слоганы банков о потребительских займах. Разновидностей таких программ в Российской Федерации достаточно. Потребительский займ выдается на условиях приобретения чего-то на выданные средства.
Среди других основных форм кредита также есть и автокредитование. Подтипов этой ссуды тоже существует несколько, так как можно купить авто с залогом старого автомобиля или даже купить взаймы автомобиль из рук в руки. С такой формой кредита, кроме стандартных документов, понадобятся водительские права, технический паспорт и документ собственника на авто, если новое приобретается под залог.
12 мая 2021 lawbellex 348