Максимальный Размер Кредита Ежемесячный Платеж

Расчёт максимальной суммы кредита

Самым важным критерием для выдачи займа является уровень дохода заемщика. Для банка доход заёмщика это не только заработная плата, но и любые источники дохода подтвержденные документально. Сюда можно отнести: разовую, но регулярную работу по договору найма, получение дивидендов с инвестирования, сдача имущества в аренду и многое другое. Поэтому, нельзя просто отталкиваться от того, сколько заёмщик зарабатывает на основной работе.

Далеко не каждому по карману сразу купить жилье. Только за первый квартал 2022 года с целью оформления ипотечного кредита в банки РФ обратилось более одного миллиона граждан. Существуют критерии, по которым банк рассчитывает максимальную сумму кредита на жилье.

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита

Как мы уже сказали, при расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов. Наиболее простой способ оценки собственной платежеспособности – это расчет разницы в ежемесячных доходах и расходах и сравнение получившейся величины с размером ежемесячного платежа по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение.

Ранее, в докризисный период, банки не так строго относились к анализу заемщиков. В своих расчетах они учитывали неподтвержденные источники дохода, использовали менее строгие методики для расчета максимально возможной суммы кредита. В настоящие дни ситуация изменилась и банки стали гораздо строже подходить к оценке финансовых возможностей своих клиентов. Основными документами, подтверждающими платежеспособность физического лица, стали трудовая книжка и справка о зарплате.

1. Максимально допустимая величина ежемесячного платежа по ссуде (для рассмотренного ранее примера – 20 000 рублей) умножается на количество месяцев установленного срока соглашения о займе (например, 36 месяцев). Для примера получается 720 000 рублей.
2. Годовая ставка процента (к примеру, 15%) делится на 100%. Получается коэффициент годовой ставки – 0,15.
3. Количество месяцев периода кредитования (для примера – 36) делится на 12 месяцев. Итог действия – 3 года.
4. Коэффициент годовой ставки (0,15) умножается на срок займа в годах (3 года), а полученное значение прибавляется к единице (1,00). Итог действия – 1,45.
5. Полученное в первом действии значение (720 000 рублей) делится на 1,45. Окончательный результат проведенного расчета – 496 552 рубля (с округлением до целого значения).

• платежи за фактически потребленные услуги, предоставляемые предприятиями сферы ЖКХ (жилищно-коммунального хозяйства);
• выплаты по кредитным обязательствам перед другими банками и прочими финансовыми учреждениями;
  алиментные платежи;
• потребительские затраты гражданина на его бытовые нужды (как правило, их не требуется подтверждать предоставлением какой-либо документации, достаточно будет слов самого заемщика).

Как банки рассчитывают кредит в зависимости от зарплаты

При всех различиях банковских структур подход к определению суммы по кредиту одинаков: Максимально возможная сумма кредита рассчитывается из чистого среднемесячного дохода клиента или, так называемой, «белой» зарплаты с учетом поправочного коэффициента, в которые банк вносит то, что считает факторами риска. Это могут быть риски, которые являются некоторыми показателями добросовестности клиента: негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов, умышленное завышение своих доходов и прочие факторы, зависящие от политики конкретного банка.
Оценивая платежеспособность потенциального получателя кредита, банк производит некоторые расчеты, позволяющие определить максимальную сумму кредита, которую можно выдать данному клиенту с учетом его доходов и расходов, при этом, сведя к минимуму риск невозвращения кредита частично или полностью.

1. В первую очередь банк определяет максимальный размер ежемесячного платежа, то есть, сумму, которую клиент сможет платить по кредиту без значительного ущерба своему бюджету. Расчет ведется примерно по такой схеме: чистый среднемесячный доход клиента – средняя сумма постоянных расходов (коммунальные платежи, оплата услуг телекоммуникаций, Интернета, плата за образование, алименты или иные платежи и прочее) = чистый доход заемщика. Если на ежемесячный платеж банку будет расходоваться только часть от чистого дохода, то заемщик сможет добросовестно выплачивать долги по кредиту. Для более быстрого подсчета максимального ежемесячного платежа банк использует специальную формулу, где чистый доход умножается на коэффициент, который в разных банках колеблется от 0,5 до 0,7.Оставшаяся от среднемесячного дохода заемщика сумма после вычета всех обязательных платежей, включая платеж по кредиту, не должна быть значительно меньше величины прожиточного минимума. В противном случае, банк предложит взять кредит на более длительный срок и на меньшую сумму кредита.
2. Исходя из уже определенной максимальной величины ежемесячного платежа, банк рассчитывает максимальную сумму кредита, возможную к выдаче этому потенциальному заемщику.Большинство банков для этого используют стандартную формулу, которая учитывает срок кредитования в месяцах, ежемесячный платеж по данному кредиту и процентную месячную ставку.

Коэффициент платежеспособности в зависимости от банка и программы кредитования находится в диапазоне 04-07. При выдаче ссуды под залог (ипотечное кредитование, автокредиты) финансисты допускают возможность тратить большую часть чистого дохода на погашение долга, но с займами без обеспечения ситуация иная.

Многие заемщики до похода в банк желают знать: имеют ли они шанс на одобрение кредита и предельную сумму, которую могут получить. В любой кредитной организации главными критериями для оценивания клиента являются его платежеспособность и финансовые возможности. Расскажем подробнее о требованиях к физическому лицу и факторах, влияющих на сумму кредита.

Предположим, что Ваша заработная плата по основному месту работы 25 000 рублей на руки плюс Вы подрабатываете и получаете дополнительно ещё 9000 рублей. Ваши расходы за коммунальные платежи составляют 4000 ежемесячно, и ещё у Вас двое детей на иждивении, поэтому обязательные расходы возрастут на 15 340 рублей (из расчёта величины прожиточного минимума на одного ребёнка равной 7670 руб.); и на Вас (на заёмщика) – на 7955 рублей (величина прожиточного минимума трудоспособного). Для своего региона возьмите свои размеры прожиточного минимума.

При обращении в банк за кредитом заёмщику выдаётся заявление для заполнения, в котором есть графа «Размер кредита». И тут возникает вопрос, какую сумму указать. С одной стороны чтобы она удовлетворяла Вас, а с другой стороны, чтобы эта желаемая сумма была одобрена банком.

Какова минимальная и максимальная сумма ипотечного кредита, как рассчитывается, от чего зависит

1. Строительство или покупка дома.
2. По договору ДДУ.
3. Покупка жилья у партнера банка.
4. Приобретение жилья на первичном, вторичном рынках: квартиры, апартаменты, таунхаусы, дома с участком земли.
5. Для семей с детьми.
6. С материнским капиталом.
7. Целевая ипотека.

Есть еще 2 более простых способа расчетов. Первый — это воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте интересующего банка. Рассмотрим второй способ, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Сделать это можно в таблице Excel. Открываем новый файл, переходим на вкладку «Формулы», далее «Финансовые» и выбираем «ПЛТ». Всплывет окошко, где в первой строке указываем число процентов, деленное на 12 месяцев (например, 10,5%/12/100), во второй — количество месяцев, и в третьей — сумму займа.

При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов.

Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту

Если сравнивать описанные выше варианты, то дифференцированный тип расчета кредита выгоднее для клиента, так как сокращает размер переплаты. Но в том случае сумма первых ежемесячных платежей будет значительно больше. Аннуитет предполагает фиксированную плату, что может стать более приемлемым вариантом для клиента и гарантией погашения долга для банковского учреждения.

Определить размер взноса в счет погашение долга перед финансовым учреждением можно вручную. Формула расчета аннуитетного платежа (А) представляет собой следующее соотношение: А=К*(П/(1+П)-М-1), где К – сумма кредита, П – процентная ставка, М – количество месяцев. Такой прием используют при подсчете выплат по ипотеке и потребительским займам.

Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.

Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 9402,81 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6356,61 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3049,20 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.

Выгодно ли пытаться платить по кредиту большими суммами

• например, устанавливают временный мораторий на досрочную оплату, то есть устанавливают промежуток, в который полностью, или даже частично, но большими, чем указанные в договоре суммы, погасить кредит невозможно
• иногда для разрешения на досрочную оплату нужно собирать дополнительные документы, это не всегда удобно
• заёмщик написал уведомление о досрочном погашении, полном или частичном, но не сделал этого по каким-то причинам, ему может быть начислен штраф

Условия кредитов индивидуальны, следовательно, особенности и нюансы досрочного погашения и большей оплаты необходимо уточнять у менеджера кредитного отдела. У него необходимо уточнить также, какая именно сумма считается минимумом для досрочных выплат в данной кредитной программе. Вполне вероятно, что об этом вообще не говорится в договоре, значит, банк не ставит определённых условий и не ограничивает свободу заёмщика. То есть выплачивать можно любую сумму, указав в заявлении, что она идет в счёт погашения.

В этом случае самое главное условие предупреждать сотрудников банка, зачем вы вносите на счет сумму большие, чем предусмотрены в вашем графике выплат. О том, как и когда надо уведомлять банк, пишут в кредитном договоре. В некоторых компаниях допускают уведомление на горячую линию, в других через сообщения в интернет-банке, в третьих — через личное заявление у офисе.

Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.

Уменьшение платежа или срока кредита что выгоднее

В случае обеспеченного кредитования на открытые торги выставляется залог или к погашению задолженности привлекается поручитель. Сбережения и прочие материальные ценности заемщика могут использоваться кредитором для принудительного взыскания суммы долга.

Когда при оформлении ипотеки была установлена дифференцированная система платежей, ситуация кардинально меняется. При досрочном возврате жилищного кредита деньги будут направлены на оплату процентов, а значит, и размер ежемесячного платежа снизится. В итоге платеж станет меньше, даже если речь идет о частичном погашении. Выбирая такой вариант, заемщик получает прекрасную возможность сэкономить в связи с уменьшением размера переплаты по ссуде.

05 мая 2021      lawbellex         343      

Похожие записи
• 
  Как Получить Проездной Льготный В Спб После Утраты
• 
  Какие Документы Заполняет Завхоз В Школе
• 
  Список Ликвидаторов Аварии На Чернобыльской Аэс Из России
• 
  Тариф Москвы На Сод И Рем Вор Жилья