Методология Выявления Страхового Мошенничества В Имущественном Страховании

Мошенничество на страховом рынке: методы борьбы и способы выявления Текст научной статьи по специальности; Экономика и бизнес

Однако, не все страховые компании можно считать идеальными. Например, некоторые компании в целях достижения необходимых размеров уставного капитала осознано изменяют финансовые показатели. Данный вид преступлений наказывается отзывом лицензии и прекращением страховой деятельности.

Одной из наиболее сложных и актуальных социально-экономических проблем, стоящих сегодня перед Россией, а также и Пермским краем, является переход экономики на инновационный путь развития. В последнее время преодоление технологического отставания и инновационное преобразование общества относится к общей ответственности государства и бизнеса.

Методы выявления страхового мошенничества

Применение того или иного метода основывается на возможностях каждого участника страхового оборота. Понятно, что у юрисконсульта небольшой компании, изучающего договор страхования, таких возможностей существенно меньше, чем у сотрудника органов дознания или следствия, действующего в тот момент, когда совершенное мошенничество уже стало предметом расследования. При изучении ситуации в случае с ОСАГО у страховой компании очень мало времени, ей нужно заплатить возмещение в пределах контролируемых сроков, при КАСКО времени на исследование обстоятельств страхового случая может оказаться существенно больше.
Только изучение документов, связанных с конкретным страховым случаем, не исчерпывает все возможности организационных методов.

Неполучение страхового возмещения из-за того, что страховая компания действует без лицензии или изначально создана в мошеннических целях, – не самый яркий пример действий, за которыми следует уголовное преследование. Страховые компании также не избавлены от риска стать жертвой мошенничества. Особенно часто граждане и юридические лица стремятся неправомерно завладеть средствами страховщиков при реализации возможностей, заложенных в ОСАГО. Сразу после принятия закона об обязательном страховании Российский Союз Автостраховщиков разработал «Концепцию организации взаимодействия страховых организаций по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании», реализация которой была запланирована где-то на период до 2005 года. В документе предусматривалось:

Мошенничество в сфере имущественного страхования

По простым случаям, когда «спонтанный» злоумышленник — выгодоприобретатель по реальному ДТП просто завышает сумму выплаты, страховые организации уголовный состав выявить не стараются, а сами отказывают ему в излишней части выплаты, определив сумму по своей калькуляции. О мошенничестве как таковом речь начинает идти только в подозрительных случаях, к примеру когда есть основания считать, что представлены подложные документы и т.п.

Злоумышленник страхует ОСАГО (на очень дешевой машине) и предлагает своим знакомым получить деньги от страховщика. После того как стороны договорились о мнимом ДТП, «потерпевшему» наносятся застрахованным автомобилем легкие повреждения. Страховая компания выплачивает возмещение. На следующий год злоумышленник, даже будучи разоблаченным в одной компании, спокойно переходит в другую без указания на повышающие класс аварийности многократные ДТП по его вине.

Уязвимость страховых компаний перед мошенниками обусловлена рядом причин, одной из которых является отсутствие у них эффективного инструментария в расследовании обстоятельств страховых событий. Тем не менее, у страховщиков достаточно правовых средств для защиты своих экономических интересов. Приведу пример из нашей практики: страховая компания застраховала на время перевозки груз – запчасти для автомобилей «Урал». Как правило, грузоперевозки страхуются на основании заявления страхователя, без осмотра. В процессе перевозки на территории Башкирии произошло возгорание фуры с запчастями, о чем сообщили в страховую компанию. Не имея ещё достаточных оснований подозревать мошенничество, страховщик, однако, предусмотрительно пригласил на первичный осмотр места происшествия опытного специалиста-пожаротехника. Страхователь заявил, что в стоящий на обочине тягач с прицепом врезался легковой автомобиль, в результате чего произошел пожар, уничтоживший вместе с транспортными средствами груз на сумму около 50 млн. рублей. На место пожара прибыли, когда тление товарных остатков еще полностью не завершилось. Эксперт-пожаротехник сделал вывод, что причиной пожара было не ДТП, а поджог фуры и легкового автомобиля в нескольких местах. Было возбуждено уголовное дело по факту поджога. Это дало основания сотрудникам страховой компании провести более тщательную проверку происхождения груза. Она показала, что по объёмно-весовым показателям в такой фуре могла поместиться только четверть заявленного количества запчастей. К тому же в пожарных остатках не было найдено запчастей, похожих на указанные в товаросопроводительных документах. Пока страховщики собирали дополнительные доказательства мошенничества, компания, в пользу которой был заключен договор страхования, обратилась с иском в арбитражный суд. В ходе этого процесса судебной экспертизой были полностью подтверждены выводы специалиста-пожаротехника об умышленном поджоге и инсценировке ДТП, и в иске было полностью отказано. Уголовное дело по факту поджога было переквалифицировано на мошенничество в сфере страхования. Вышестоящие судебные инстанции подтвердили обоснованность решения суда первой инстанции, а вот расследование уголовного дела не завершено и поныне. Однако грамотные действия сотрудников страховой компании, начиная с первоначальных действий, позволили не допустить необоснованной крупной выплаты.

Мошеннические схемы, причиняющие значительный ущерб, распространены в таких видах страхования, как страхование грузов или товаров на складах. Здесь известны многочисленные случаи поджогов или инсценировки хищений для получения возмещения за большее количество товара, чем на самом деле имелось на момент пожара или хищения. Выявляются такие случаи непросто, поскольку, как правило, злоумышленники тщательно к ним готовятся. Зачастую бывает, что страховым компаниям удается доказать свою правоту в судах при попытках взыскать с них необоснованные суммы, но при этом по различным причинам не возникает уголовного преследования мошенников.

Если мы проанализируем зарубежный опыт, то увидим, что детализация и модификация статьи УК РФ, регулирующей страховое мошенничество, способна значительно улучшить эффективность борьбы с мошенниками в страховых компаниях, и как следствие, привести к снижению числа подобных случаев. Примером могут служить данные статистики, полученные по разным странам, о мошеннических случаях в сфере страхования, в том числе и недвижимости. Так, в Австралии объем страхового мошенничества составляет лишь около 15% от всех заявлений об убытках, в странах Южной Африки – примерно аналогичная цифра, и самый низкий показатель в Швеции: по оценкам Шведской ассоциации страховщиков, случаев страхового мошенничества насчитывается лишь в пределах 5-10%. [5]

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, страховым мошенничеством является преступление, совершение которого возможно путем обмана касательно наступления страхового события или необоснованного намеренного завышения размера выплаты. В качестве примера можно рассматривать предоставление в страховую компанию заведомо ложных сведений по поводу наступления страхового случая (т.е. стразовой случай есть только по документам, тогда как в действительности ничего не произошло).

Мошенничество в сфере имущественного страхования

Большинство данных действий может быть совершено как одним субъектом в одиночку (например, страхователь умышленно скрывает информацию от страховщика при заключении договора), так и несколькими субъектами сообща (тот же страхователь может убедить агента занизить для него тарифную ставку). Любое мошенническое действие является наказуемым, в том числе, предусматривается и уголовная ответственность. В таблице ниже представлены виды ответственности за рассматриваемые мошеннические действия в соответствии с Уголовным кодексом РФ.

По всем указанным статьям предусмотрены такие виды ответственности, как штраф в фиксированном размере или штраф в размере заработной платы (иного дохода) за определенный период, лишение и ограничение свободы, арест, а также исправительные, обязательные и принудительные работы. Конкретная сумма штрафа и срок применения наказания меняются от статьи к статье, а также зависят от обстоятельств дела (результатов расследования).

Способ, при котором мошенники заранее заключают договор по ОСАГО на имя владельца автомобиля отечественного производства. После этого владелец полиса ОСАГО, инсценируя свою виновность, попадает в ДТП с участием заранее купленной иномарки. Далее страховщику предъявляется поврежденная в этой аварии иномарка с претензией на оплату «причиненного» ущерба.

Если «подходящих свидетелей» у участников ДТП нет, тогда они приглашаются другими лицами, вовлеченными в аферу: юристом, оценщиком или страховым агентом. Однако в любом случае лжесвидетеля ранее знал кто-либо из лиц, вовлеченных в схему страхования, ДТП и его последствий.

• Взятки экспертам (аварийным комиссарам), прибывающим на места ДТП. Преследуется цель увеличение выплаты по полису с превышением реального ущерба.
• Использование поддельных документов о страховании транспортных средств (они покупаются в несколько раз дешевле их реальной стоимости).
• Сокрытие фактов предыдущих ДТП при заключении договора о страховании авто. Водители с рискованной манерой вождения транспортного средства являются потенциальными участниками происшествий на дорогах.
• Попытки застраховать автомобиль в разных страховых компаниях, желая получить выплату по одному ДТП у нескольких страховщиков.
• Инсценировка похищения авто (получение выплаты по КАСКО) при его скрытой продаже. Доказывать подобные аферы бывает довольно сложно, так как транспортное средство может быть продано за рубеж, где будет достаточно сложно его найти.

1. Мошенничество, направленное против покупателей полисов. Здесь сотрудники и даже целые страховые компании изыскивают способы заключать договоры, по которым не предполагается выплачивать ничего.
2. Попытки страхователей имущества получить выплаты по постановочным событиям.
3. Организация схем мошенничества третьими лицами, получающими основную выгоду от события.
4. Покупка электронных полисов страхования на несуществующий транспорт или имущество.

Мошенничество в сфере страхования: как ежедневно обманывают россиян

По словам эксперта, подавляющее число преступлений в сфере страхования связано именно с автострахованием, которое занимает львиную долю всего рынка страхования в России. По оценкам специалистов, до 15% всех страховых выплат по договорам автострахования в России, так или иначе, оседает в карманах мошенников в результате успешного совершения ими страховых преступлений. Это колоссальные потери для страховых компаний. И организации стараются бороться с мошенниками, создавая целые департаменты и управления безопасности — как правило, туда берут выходцев из правоохранительных органов, которые довольно успешно либо предупреждают возможное совершение страхового мошенничества на ранней стадии, либо самостоятельно и активно помогают и оказывают содействие правоохранителям при раскрытии и расследовании таких преступлений. Мошенники тоже не дремлют, количество новых преступных схем со страховыми полисами ежегодно растет, а старые схемы совершенствуются.

По словам адвоката, с 2012 года в российском уголовном законодательстве стало на одну статью больше — «Мошенничество в сфере страхования». Именно тогда подобные действия стали отдельным квалифицированным видом преступления, предусмотренным ст. 159.5 Уголовного кодекса. Конечно, мошеннические схемы в страховой сфере существовали и ранее, однако отдельной статьей уголовного закона, определяющей его субъект и объект, виды и способы совершения, стала только после 2012 года, когда преступные схемы со страховыми компаниями стали более изощренными и более популярными, формально подпадающими под описание гражданско-правовых отношений, не влекущих уголовно-правовых последствий для злоумышленников.

Жилкина М

Книга посвящена правовой проблеме предупреждения мошенничества с сфере страхования. Теоретический анализ таких уголовно-правовых вопросов, как состав преступления, вина, общественная опасность и т.п., а также смежных с ними гражданско-правовых вопросов сочетается с практическими рекомендациями, как снизить потери страховой компании от действий злоумышленников. В книге разобраны многочисленные примеры из практики работы российских страховщиков, обобщены методы выявления и профилактики страхового мошенничества

Во-вторых, в настоящий момент целесообразно создание в Департаменте страхового рынка ЦБ или СРО страховщиков информационной системы убытков по всем видам страхования (с доступом всем страховым компаниям). Это даст более точные данные для андеррайтинга в страховании, это то, что необходимо сейчас страховому сообществу. Впоследствии она может быть присоединена к бюро страховых историй.

И конечно, основная роль в выявлении страхового мошенничества отводится сотрудникам службы безопасности страховой компании как наиболее подготовленным сотрудникам. Именно они отвечают за ее организацию и результативность, одновременно являясь владельцами бизнес-процесса и мастер-планерами регламентов по противодействию страховому мошенничеству.

Типовые механизмы и практика противодействия организованной преступной деятельности в сфере страхования (Р

Добавим также, что согласно рассматриваемым данным судебной статистики количество осужденных по ч. 4 ст. 159.5 УК РФ, предусматривающей два альтернативных особо квалифицирующих обстоятельства — «совершение преступления организованной группой» или «в особо крупном размере», за период 2013 — 6 мес. 2022 г. осуждено 55 человек (13% от общего числа осужденных по ст. 159.5 УК РФ за указанный период). Так, в 2013 г. по ч. 4 ст. 159.5 УК РФ был осужден 1 человек, в 2014 г. — 20, в 2022 — 27, в первом полугодии 2022 г. — 7. При этом из изученных статистических сведений не удалось получить информацию о количестве осужденных по ч. 4 ст. 159.5 УК РФ в разрезе двух различных особо квалифицирующих признаков, предусмотренных данной статьей.

*(14) Полагаем, что данная типология применима не только к страховому мошенничеству, но и к другим преступлениям в сфере страхования. По вопросу криминалистической классификации и типологии преступлений в сфере страхования см. подробно: Боровских Р.Н. К вопросу о криминалистической классификации преступлений в сфере страхования // Известия ТулГУ. Экономические и юридические науки. Вып. 3. Ч. II. Юридические науки. Тула, 2022. С. 186-192; Он же. Криминологические, уголовно-правовые и криминалистические проблемы противодействия преступлениям в сфере страхования / под ред. Ю.П. Гармаева. Новосибирск, 2022. С. 82-84.

Страховщики понимают, что в случае непринятия чрезвычайных мер по приостановке значительных потерь от мошенничества, многие клиенты откажутся от услуг страховых компаний, т.к. оплата мошенников ложится на их плечи. Все страховые компании Франции ведут учет страховых мошенников, осужденных судами, с тем, чтобы не заключать с ними договоров страхования в дальнейшем. Многие из них разрабатывают специальные методики для специалистов по проверке дел на предмет мошенничества.
Большой опыт в эффективной борьбе с мошенничеством накопили страховые компании Канады. Эта работа объединена под эгидой страхового бюро Канады (IBC), в которое входит большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций (федеральной и провинциальных) брокеров. [18]

Сам факт заключения договора с более чем сомнительным наличием страхового интереса у страхователя уже должен настораживать страховщика. К сожалению, в силу особенностей страховой деятельности это сложно проверить на стадии заключения договора, да и персонал, оформляющий договор (и как правило, получающий с него процентное вознаграждение), не заинтересован в этом. Зато когда происходит страховой случай, страховая компания начинает тщательно расследовать все обстоятельства, и если они позволяют — попытается признать договор недействительным. Возможно, доказывание отсутствия страхового интереса в заключении договора страхования — это очень эффективный метод борьбы с мошенничеством в имущественном страховании, но в личном страховании он не работает, для профилактики такого рода случаев представители страховщика должны четко информировать клиентов о нормах ст. 934, 963 ГК РФ [3] и уголовного законодательства [4] о том, что неправомерные действия не просто наказуемы, но и легко раскрываемы и в любом случае сопровождаются отказом в выплате [5]. На практике страховщик к этому не стремится, поскольку ему важно, чтобы клиент, которого бывает довольно сложно «уговорить», заключил договор и уплатил взнос. Поэтому страховщик, заинтересованный в привлечении клиента, избегает обсуждения подобных вопросов, надеясь, что при наступлении страхового случая он сможет выявить мошенника.

• предоставление страховщику заведомо ложных сведений, которые ставят целью получить как можно денежных средств в качестве компенсации от страховой компании;
• предоставление фиктивной информации о наступлении страхового случая (в некоторых случаях такая информация может быть предоставлена несколько раз, если страховым договором предусмотрена возможность обращаться в любой офис компании-страховщика, расположенного на территории Российской Федерации.

• назначение фиктивных страховых выплат (если таковые предусмотрены договором страхования) по реально существующим полисам. В этом случае выплата по реальному страховому случаю может не состояться, так как страховая компания может отказать в ней ввиду того, что одно возмещение ущерба уже было. В ходе такой мошеннической схемы страдают интересы не только страховой компании от деятельности ее недобросовестного сотрудника, но и страхователя, чей полис использовался для реализации мошеннической схемы;
• заключение «липовых» страховых договоров, направленных на получение страховых возмещений по несуществующим страховым случаям. Ущерб наносится страховой компании со стороны её сотрудников;
• в отношении страхователей со стороны сотрудников страховых компаний также могут совершаться преступления мошеннического характера, одним из наиболее распространённых среди которых является навязывание дополнительных услуг в скрытом варианте с увеличением суммы страхового вознаграждения (осуществляется также скрытым способом, то есть клиент не информируется). В настоящее время такой вид мошенничества чаще всего используется в сфере автострахования;
• ввод заведомо ложных данных в специальные программы расчета сумм выплат и предварительно вносимого страхового вознаграждения. Выполнение такой схемы может осуществляться двумя способами – против страховой компании, когда соучастником становится страхователь (он предоставляет заведомо ложные сведения) или против страхователя, когда последний предоставляет верные сведения, но в базу вносятся искаженные, что ухудшает положение страхователя;
• перепродажа клиентских баз заинтересованным лицам или конкурентам.

1. В 2014 году был запущен проект, объединяющий сведения о страхователях – «Бюро страховых историй». Он объединяет страховщиков, в т. ч. для предотвращения мошенничества.
2. Со стороны правоохранительных органов наблюдается более пристальное отношение к подобным ситуациям. Идет накопление судебной практики в отношении граждан, желающих обогатиться с помощью страховых компаний.
3. В интернете регулярно блокируются десятки сайтов с информацией о продаже полисов ОСАГО. Это уменьшает их незаконный оборот.

• присвоение денег страхователя, которые он уплатил за оказание услуги;
• внесение в полис неверных параметров, влияющих на выплату;
• учреждение «фирмы-однодневки» наподобие финансовых пирамид. В таких компаниях обязательным условием является привлечение новых клиентов, деньгами которых будут покрываться первоначальные выплаты. Как правило, собрав достаточное количество взносов, такая фирма закрывается;
• внесение в договор определенных условий выплаты без уведомления клиента;
• реализация страхового договора от лица уже не существующей компании.

13 Апр 2021      lawbellex         476      

Похожие записи
• 
  Если Исполнилось 18 Но Еще Абитуриент Возместят Ли Пенсию По Случаю Потери Кормильца
• 
  Если Кредитная История Испорчена Дадут Ли Ипотеку Под Материнский Капитал И Залогом Дома Маленькая Сумма
• 
  Как Рассчитывается Отопление В Подъезде
• 
  Стандарты По Путевкам В Лагерям Детям Родителей Являющихся Инвалидами Войны Участники Боевых Действий