Каско По Выгода Приобретатель
Содержание
Если выгодоприобретатель по КАСКО – банк
В данных примерах далеко не всегда заёмщик является собственником авто. Например, предоставить свою машину в качестве обеспечения обязательств получающего кредит может его родственник или друг. Так же руководитель организации волен передать свой личный автомобиль в залог по корпоративному займу. Автовладельцы часто не знают или не задумываются о подобных возможностях. Между тем, использование таковых помогает получить необходимые денежные средства.
Интерес банка в подобных ситуациях оформляется отдельным договором залога, закладной (например, в виде приложения к кредитному договору) или иным документальным способом. Чаще всего в этих документах прописывается и обязанность залогодателя (автовладельца) по страхованию своего «железного коня». Там же могут быть указаны основные условия, которые должны содержаться в полисе.
Все эти действия предусмотрительно регламентированы различными внутренними инструкциями и правилами салона, банка и страховой компании, так что найти лазейку не получится. Но если вы считаете, что вас обманывают и негласно навязывают дополнительные услуги, не стоит сотрудничать с этой компанией.
Особенным нюансом приобретения КАСКО в кредит является то, что возможности совершить самостоятельный выбор, с каким страховщиком сотрудничать, вам не дадут. При оформлении договора вам будет предложено несколько страховых компаний, которые являются действующими партнерами банка. И часто заключение страхового договора с любым из них оборачивается изрядными расходами, так как реальные ставки по страхованию на кредитные ТС далеки от тех, которые устанавливаются на автомобили, купленные за наличные.
Выгодоприобретатель в страховании
- объект – это то, что страхуют, например, повреждение имущества или причинение вреда здоровью;
- предмет договора – при личном страховании можно застраховать здоровье или жизнь;
- страховые риски – при страховании имущества можно застраховаться от наводнения или пожара.
Бенефициаром чаще назначают другого человека, но при страховании жизни от травм или временной недееспособности выгодоприобретатель и страхователь могут быть одним и тем же лицом. Например, арендатор может быть выгодоприобретателем при договоре страхования жизни. Но в соглашении по защите жилья бенефициаром будет владелец имущества, который заинтересован в компенсации при нанесении ущерба его недвижимости.
Немного о том, что Вы, заменяя выгодоприобретателя, «нарушаете договор» (в договоре кредита-залога вполне может быть положение о том, что должник-залогодатель «обязан» заключить договор страхования в пользу банка-залогодержателя-кредитора, т.е. назначить его выгодоприобретателем). Так вот, в соответствии с частью 1 ст. 422 ГК РФ «договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения». Таким образом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Закон же прямо устанавливает право страхователя на замену выгодоприобретателя по договору страхования, при этом не обуславливая это право ничем, кроме воли самого страхователя. Поэтому установление в договоре положения, касающегося ограничения права страхователя на замену выгодоприобретателя, противоречит закону и, следовательно, договор в данной части является ничтожным, в соответствии с частью 4 ст. 421, частью 1 ст. 166 и ст. 180 ГК РФ. Тем более, что пользование страхователем-залогодателем своим правом на замену выгодоприобретателя никоим образом не нарушает права кредитора-залогодержателя, ибо, как мы уже выяснили выше, страхователь-залогодатель в полном объёме исполнил свои обязательства по страхованию заложенного имущества — договор страхования заключён, страховая сумма не ниже объёма невыплаченного кредита.
ЗЫ2. Также мне не совсем понятно, когда страховое возмещение «выплачивается» в виде ремонта на СТО. Дело в том, что в соответствии с частью 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» «Страховая выплата» — денежная сумма, установленная федеральным «законом» и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая». Таким образом, как я считаю, всегда можно потребовать именно деньги вместо «направления на ремонт», поскольку иные формы страхового возмещения противоречат закону.
Законодательство не предусматривает необходимость вступления лицом, являющемся наследником бенефициара, в право владения застрахованной собственностью для получения премии по договору имущественного страхования. Если лицо фигурирует в числе тех, кто является бенефициаром по условиям договора, этот субъект вправе получить страховую выплату непосредственно после того, как произошел страховой случай.
Обратная ситуация с КАСКО. Здесь роли страхователя и бенефициара обычно совмещены. Но и в этом случае важно учитывать определенные нюансы. Клиент, страхующий в страховой компании автомобиль по соглашению КАСКО, обязан подтвердить право собственности на данное транспортное средство, предъявив соответствующий документ купли-продажи или другие бумаги, указывающие на принадлежность данного имущества.
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда не учла, что по смыслу статьи 956 Гражданского кодекса Российской Федерации выполнение выгодоприобретателем какой-либо из обязанностей по договору страхования подразумевает не только его действия после возникновения страхового случая, но также действия, совершенные до указанного момента и непосредственно связанные с фактом заключения и исполнения договора страхования.
В ходе рассмотрения дела установлено, что стоимость восстановительного ремонта автомобиля истца превышает 80% страховой суммы, при этом стоимость поврежденного автомобиля, согласно заключению ООО «КАР-ЭКС» — 350 000 руб., то есть наступила полная гибель транспортного средства.
Правила страхования зачастую исключают из числа страховых случаев повреждение, гибель или утрату транспортного средства, имевшие место в период управления им лицом, не предусмотренным договором страхования в качестве допущенного к управлению. Арбитражная практика допускает подобное условие (см. п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75). Верховный Суд РФ придерживается противоположной точки зрения (п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Страхование каско может осуществляться с условием управления транспортным средством только указанными в договоре страхования лицами. В качестве таких лиц могут выступать страхователь, выгодоприобретатель либо иные субъекты. Такое условие, а также личность допущенных к управлению (возраст, водительский стаж, страховая история) влияют на размер страховой премии по договору. В период действия договора страхования перечень допущенных к управлению лиц по соглашению сторон может быть изменен с соответствующим перерасчетом страховой премии.
Кто является выгодоприобретателем по договору страхования автомобиля в лизинге
Если страхователем предмета лизинга является лизингодатель, это означает, что он является выгодоприобретателем по всем страховым рискам. Формулировка в договоре достаточно определенно на это указывает. Это логично, так лизингодатель остается собственником имущества при передаче его в лизинг. Лизингополучатель как плательщик может учесть в расходах страховые платежи как пользователь предметом лизинга.
В такой ситуации лизингополучатель имеет полное право учесть расходы на добровольное страхование автомобиля в составе расходов, учитываемых в целях налогообложения прибыли, на основании подп. 1 п. 1 ст. 263 НК РФ. Не спорит с этим и Минфин России (см. Письмо от 20 ноября 2022 г. N 03-03-06/1/89821).
Понятно, что если автомобиль находится на гарантии, то его ремонт на сервисе страховщика, который не авторизирован производителем, может прекратить гарантию. Либо же калькуляция ремонта, которая будет осуществлена страховщиком, может оказаться существенно занижена.
Поэтому, старайтесь в спокойной обстановке ознакомиться с условиями договора КАСКО об отказе в выплате страхового возмещения. Если в полисе указанны дополнительные программы — внимательно их прочитайте, там тоже могут быть условия отказов в выплате.
Действует ли страховка до постановки на учет в ГИБДД?
Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.
В силу ст. 334 ГК РФ залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
Страховка предусматривает выплаты и гарантийное письмо на ремонт в следующих случаях:
1. ДТП. Причем плюс КАСКО в том, что не важно, кто признан виновником сотрудниками органов – так как защита распространяется на автомобиль, то страховая выплатит полное возмещение , необходимое на ремонт авто.
2. Противоправные действия. Если в машине что-либо будет повреждено по вине третьих лиц, то страховая возместит и это ущерб. Главное вовремя вызвать сотрудников правопорядка и взять справку.
3. Внезапные явления – падение камней, летательных аппаратов и их частей – тоже признаются страховыми случаями. Для получения выплаты не всегда требуется брать справку в данном случае – некоторые страховые, в т. ч. Белросстрах производят выплаты с ограничениями по сумме без справок из организаций.
4. Каско работает и в случае возникновения стихийных явлений – падение дерева, провал грунта, наводнение — являются случаями, которые возмещаются страховой компанией. Кроме того, возмещается поломка двигателя в результате действия явлений природа – риск гидроудар. Но будьте внимательны, далеко не все компании готовы оплатить выплаты по данному риску. У нас этот риск включен.
5. Если включить в полис дополнительные опции, то покрытие страхового возмещения будет больше, под защитой окажутся : колеса, ключи, брызговики, щетки, номерные знаки, а также повреждения при перевозке, нанесение ущерба от животных и насекомых.
6. Пожар, во внимание не берут его причину – поджог, взрыв и т.п. – являются случаями, по которым договор АвтоКАСКО работает на страхователя (того, кто купил полис, то есть покупателя).
Все описанные выше случаи входят в договор только полного КАСКО. Есть также программы с франшизами, а также только по риску угона и полной гибели – можете почитать о них, нажав сюда.
Многих интересует вопрос, почему данную отрасль страхования назвали именно так. Вообще, изначально определение «каско» относили только к защите судов, а возник термин в Италии. Но сейчас Каско в основном используется только в автостраховании, хотя аналогичные страховые услуги оказываются также для самолетов, яхт и других транспортных средств.
Страхование КАСКО: условия, на которые нужно обратить внимание
Заявление. Заявление от страхователя берется не во всех компаниях, но там, где оно есть, следует обратить на него особое внимание. Чаще всего заявление формирует и распечатывает сам страховой агент на основе данных документов клиента и с его слов. Необходимо:
Порядок и сроки выплаты страхового возмещения. Конечно же, полис КАСКО должен содержать четко оговоренный порядок и сроки выплаты возмещения, в т.ч. и перечень документов, которые должен предоставить страхователь при наступлении страхового случая. Этот пункт нужно изучить особенно внимательно. Также имейте в виду, что за нарушение сроков страховой выплаты страховщик обязан выплачивать страхователю пеню, и это тоже должно быть оговорено в договоре страхования.
Порой случается, что в залог займодателю передаётся уже застрахованный автомобиль. Что же в этом случае, оформлять новый полис? Обычно подобных крайностей удаётся избежать. В такой ситуации, скорее всего, возникнет необходимость привести договор в соответствие с требованиями банка:
изменить выгодоприобретателя;
скорректировать условия страхования;
возможно, продлить срок действия страховки.
Оформляются изменения дополнительным соглашением с «текущей» страховой организацией. Как правило, решение перечисленных вопросов происходит в индивидуальном порядке и занимает определённое время. С другой стороны, таким образом можно существенно минимизировать расходы. Исключением здесь является категорическое несоответствие страховщика требованиям залогодержателя в части финансовых показателей или рейтингов. Каждый такой случай должен урегулироваться отдельно с целью максимального соблюдения интересов всех задействованных сторон.
4) Взяли автокредит на 5 лет сделали страховку кредита от угона +КАСКО от угона отказались от страховки банк вернул взнос но с 12 увеличили до 16. 5 процентов кредит вопрос является ли каска страховка банка потому что там написано выгодоприобретатель банк.
2) При оформлении КАСКО выгодоприобретатель значусь я как владелец. Авто в залоге и банк требует сменить, согласно договору, выгодоприобретателя. Страховая компания отказывается вносить изменения без предоставления документов залога. На сколько это правомерно? Влияет ли на страховой риск юридическое обременение (залог)?
Суд объяснил, кто получит страховое возмещение за кредитное авто
Красносельский районный суд Санкт-Петербурга пришел к выводу, что страховщик необоснованно отказал страхователю в выплате (ст. 15, п. 2 ст. 382, ст. 927, ст. 956 ГК). Поэтому суд взыскал со страховой компании в пользу Шредова 320 000 руб. возмещения, 10 000 руб. морального вреда и 165 000 руб. штрафа.
Владимир Шредов* взял в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» кредит, купил на него машину и застраховал ее по КАСКО в СПАО «РЕСО-Гарантия» на 700 000 руб. с безусловной франшизой 30 000 руб. Выгодоприобретателем в страховом полисе по рискам «Угон» и «Ущерб» в части полной гибели машины указан банк в размере задолженности страхователя по кредитному договору. По прочим рискам выгодоприобретателем является Шредов.
16 мая 2021 lawbellex 420