Если Я Вносила Наличные Деньги На Банковскую Карту Бывшего Супруга По Которой Списывает Банк Периодические Платежи По Ипотеке Могу Ли Я Вернуть Их?

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре — в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Если, к примеру, муж подписал кредитный договор и в нем нет подписи супруги, долг становится его личным и не будет относиться к совместным долгам. В случае, если кредит платить нечем, сумма долга будет взыскана с того супруга, чье имя содержится в договоре. Вообще жена может добровольно ежемесячно вносить необходимую сумму за неплатежеспособного супруга, но закон ее к этому не обязывает.

Согласно статье 34 Семейного Кодекса РФ под общим имуществом супругов понимается имущество, нажитое во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено — находится в их совместной собственности. По российскому законодательству у супругов могут быть свои личные долговые обязательства. Проще говоря, брать долги, например, мужа можно только из имущества, которое принадлежит именно ему.

В том случае, когда один из супругов не работает и не имеет никакого отношения к личному долговому обязательству другого, с него по нормам действующего законодательства нельзя взыскать сумму образовавшейся задолженности (обратить взыскание на имущество и т.д.).

По данным Банка России на начало 2022 года россияне набрали кредитов более чем на 17,6 трлн рублей. Если посмотреть на банковскую статистику, долги наших соотечественников можно поделить на две большие категории: потребительские и ипотечные. На сегодняшний день достаточно сложно представить себе семью без хотя бы одного кредита, поэтому вопрос раздела занятых сумм волнует многих. Тем более что некоторые браки длятся меньше, чем тянутся сроки выплат по кредитам.

Более того, статья 253 Гражданского кодекса РФ и статья 35 Семейного кодекса РФ устанавливают презумпцию согласия супруга на действия другого по распоряжению общим имуществом. Однако действующее законодательство не содержит положение о том, что согласие предполагается и в том случае, если у одного из супругов появились долговые обязательства перед третьими лицами.

Проблема в том, что вы можете узнать о наличии долга только после того, как деньги спишутся с карты. Например, Ростелеком подал на вас в суд за долг по абонентской плате. Для вынесения судебного приказа присутствие ответчика не требуется. Долг вам припишут и уведомят об этом почтой. Если в иске будет указан неактуальный адрес, то и о долге вы вовремя не узнаете.

Банк должен обеспечить сохранность денег на счёте клиента. Однако это не значит, что наши накопления находятся в полной безопасности. Речь сейчас не о мошенниках, а о самом банке. Бывают случаи, когда кредитная организация списывает у клиента все деньги до нуля, и закон встаёт на сторону банка.

Однако правило распространяется на зарплату или пенсию, а не накопления. Допустим, вы получаете зарплату 12 000 рублей, но не тратите её, потому что на жизнь хватает дохода супруга. Деньги копятся на счёте, а потом в банк приходит исполнительный лист, и вся сумма списывается в счёт погашения долга.

Банк может самостоятельно перевести деньги со счёта клиента на погашение долга, если составлено письменное распоряжение на безакцептное (без распоряжения) списание. Если возникнет спор, то суд встанет на сторону банка. Бывает, что пункт о безакцептном списании включён в текст договора. В этом случае списание денег можно оспорить. Верховный суд считает, что подобный пункт договора не оставляет выбора и тем самым нарушает права. То есть ВС выступает не о безакцептном списании в целом, а о включении этого пункта в договор. Против отдельного распоряжения суды не возражают.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ №50 от 17.11.2022 года он вправе обратиться с заявлением, чтобы отсрочить или рассрочить исполнение судебного приказа. Если такая рассрочка будет предоставлена, то со счета будет снят арест и к должнику не будут применяться меры принудительного взыскания.

Для осуществления платежей по ипотеке заемщику открываются текущие счета в банке-кредиторе. Это может быть универсальный счет, сберегательный, счет до востребования и т. д. Счета используются для перечисления с них средств на ссудный счет, который принадлежит банку и его невозможно арестовать.

  1. Переводить деньги напрямую на ссудный счет переводом без открытия счета. Это можно сделать по согласованию с банком-кредитором.
  2. Самостоятельно вносить наличные напрямую на свой ссудный счет через кассу банка.
  3. Попросить близкого родственника открыть текущий счет в банке, сделать заявление на безакцептное списание средств с него на погашение ипотеки.

Данное заявление подается судебному приставу, ведущему исполнительное делопроизводство в пятидневный срок после наложения ареста. К документу следует приложить справки, которые подтверждают финансовое положение должника: справку о доходах, сумму ежемесячных платежей по ипотечному договору, документально подтвердить прочие расходы, показать состав семьи, количество иждивенцев и т. д.

При оформлении ипотеки заемщику открывается ипотечный счет, куда он вносит платежи для погашения задолженности. Он может быть универсальным, сберегательным, до востребования. На любой из них может быть наложен арест судебными приставами. Несмотря на это заемщик обязан своевременно оплачивать задолженность.

Соцвыплаты защищены от списаний: как вернуть удержанные суммы

  1. С 1 мая 2022 года единовременные выплаты можно списывать в счет кредита только по отдельному разрешению от заемщика.
  2. Если есть разрешение на списание периодических выплат, заемщик может передумать и в течение 14 дней подать заявление о возврате денег.
  3. Единовременные выплаты, которые поступили на счет с 1 января 2022 года по 30 апреля 2022 года включительно и списаны по кредитам и займам, можно вернуть из банка по заявлению. К кредитору нужно обратиться до 1 июля 2022 года.

С 1 января 2022 года перечень доходов, которые запрещено взыскивать по исполнительному производству, дополнен новыми пособиями на детей и при беременности, единовременными выплатами и средствами в рамках соцконтракта. Банк не может списать их по исполнительному листу от пристава или взыскателя.

Например, родителю придет единовременная выплата к учебному году — если она будет в 2022. При этом в том же банке есть кредит и распоряжение о списании платежей со счета. Единовременную выплату будет запрещено списывать автоматически — только по отдельному согласию.

  1. За вред здоровью.
  2. В связи со смертью кормильца.
  3. За травмы при исполнении.
  4. При катастрофах, стихийных бедствиях и терактах.
  5. По уходу за нетрудоспособными.
  6. За компенсацию проезда и лекарств.
  7. Алименты.
  8. За командировки.
  9. За износ инструмента на работе.
  10. Выплаты работнику к рождению детей, свадьбе или по случаю смерти близких.
  11. Страховое обеспечение, кроме пенсий по старости, инвалидности, накопительной пенсии и больничных.
  12. Пенсия по потере кормильца.
  13. Пособия при беременности и на детей.
  14. Маткапитал.
  15. Пособие на погребение.
  16. Компенсации за путевки работникам.
  17. Все выплаты по решению президента и правительства.
  18. Выплаты малоимущим, в том числе по соцконтракту.

Или у женщины есть долг по кредиту и она получила алименты и пособие по уходу за ребенком — пристав не вправе удержать эти деньги в счет долга по исполнительному производству, даже если платежи просрочены и есть решение суда. И банк не может списать эти суммы при наличии исполнительного листа.

Банк – какой бы способ выше вы ни выбрали – может предложить еще и реструктуризацию кредита, то есть уменьшение ежемесячных выплат. Если же забросить платежи совсем и уклоняться от переговоров, банк продаст квартиру с торгов (даже если это единственное жилье и у вас дети).

Вас может заинтересовать ::  Льготный Проездной В Маршрутке В Спб

Возможно, вы готовы отказаться и от жилья, и от платежей по ипотеке, а супруг может платить, но боится, что после вы потребуете долю. Подпишите документы, что передаете ему вашу часть жилья вместе с обязательствами по кредиту. Для этого заключают соглашение о разделе имущества (если квартира в совместной собственности) либо договор дарения (если у каждого супруга была выделена своя доля).

Помните о сроке исковой давности в 3 года (п. 7 ст. 38 СК РФ). Он отсчитывается не с даты развода: в вашем случае отсчет идет для каждого платежа отдельно. Суд рассмотрит все платежи, о которых вы сообщите, но обяжет вашего супруга возместить только те, что вы внесли в последние три года.

Ваш риск. Формально вы останетесь должны банку: для него личные договоренности супругов не важны, он выдал вам двоим деньги и считает вас обоих должниками. Если ваш бывший платить перестанет, в деньгах вы вряд ли потеряете, банк просто продаст квартиру. Но ваша кредитная история будет испорчена «неисполнением ипотечного обязательства». Выдадут ли вам позднее другую ипотеку, неизвестно.

Подойдет, если вы не хотите оповещать банк о разводе (если банк сочтет, что финансовое положение супругов ухудшилось, он может потребовать досрочного погашения ипотеки). Вы оплачиваете ипотеку вдвоем, а по завершении выплат (когда банк снимет обременение) сможете продать и поделить как общее брачное имущество.

Для получения судебного приказа взыскателю достаточно подать заявление в мировой суд. Приказ выносят в течение пяти дней: судебное заседание не проводят, доводы и возражения ответчика не заслушивают. Судья выносит решение на основании заявления от взыскателя. Еще пять дней дается, чтобы отправить заверенные копии приказа должнику и взыскателю. В реальности сроки не всегда соблюдают — от обращения взыскателя до отправления копий приказа может пройти один-два месяца, если канцелярия судебного участка загружена.

Судебные приставы. Когда пристав получает судебный приказ, он в три дня возбуждает исполнительное производство и дает должнику пять дней, чтобы добровольно погасить долг. Срок отсчитывают со дня размещения сведений на сайте Федеральной Службы Судебных Приставов (ФССП). Если долг не погашен, пристав имеет право списывать 50% дохода должника.

У взыскателя есть два варианта получить долг: направить иск или запросить судебный приказ. Большинство должников имеют дело со вторым вариантом: не нужно ходить на заседания, выслушивать возражения ответчика. По судебному приказу могут истребовать долг до 500 000 ₽, минимальной суммы нет, затребовать можно хоть 100 ₽. Если сумма больше 500 000 ₽, взыскать долг можно только через суд.

Приставы также не имеют права списывать социальные выплаты, связанные с причинением вреда здоровью. К ним относятся, например, компенсации от работодателя за травму, полученную на производстве. Нельзя списать деньги из материнского капитала, алиментов, пособия на детей, компенсации по уходу за нетрудоспособными и пенсии по потере кормильца.

Иногда приставы списывают с кредитного счета все деньги или арестовывают счет. Но, согласно Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ, это незаконно. В этом случае должник может потребовать у пристава вернуть половину денег. Если пристав не согласится — можно написать жалобу на имя старшего судебного пристава или обратиться в суд и обжаловать действия пристава. Жалобу или иск нужно подать в десятидневный срок после списания денег.

С 1 июня 2022 г. все поступления, которые зачисляются на расчетный счет или банковскую карту гражданина-должника на основании полученной им льготы, субсидии или дотации, будут отмечаться специальными маркерами. В итоге, при проведении исполнительного производства приставы смогут увидеть денежные средства, перечисленные в качестве государственной поддержки, что предотвратит дальнейшие судебные разбирательства и сопутствующие затраты.

  • алиментные выплаты;
  • обналиченная часть материнского капитала;
  • пособия по временной нетрудоспособности, выплачиваемое в связи с беременностью и родами;
  • оплата отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет;
  • все виды пенсионного обеспечения (за исключением накопительной части);
  • компенсации за вред здоровью;
  • компенсации за осуществление ухода за недееспособными или нетрудоспособными гражданами;
  • денежные средства, полученные за отказ от набора социальных услуг;
  • материальная помощь, выплачиваемая работодателем по собственному желанию или запросу сотрудника;
  • единовременные государственные выплаты, начисленные гражданам, получившим травмы по время службы, природных и техногенных катастроф, или лишившимся имущества из-за них, и аналогичные пособия, выдаваемые родственникам гражданина (если он умер или был признан пропавшим без вести).

Проблема касалась пособий и государственных дотаций. По закону, эти денежные средства нельзя списывать в счет уплаты долгов, однако приставы ранее никак не могли отслеживать назначение финансов. Это приводило к тому, что, например, обналиченная часть материнского капитала или пенсионное обеспечение по потере кормильца списывалось для оплаты кредиторских задолженностей. Из-за чего в свою очередь граждане, лишившиеся своих денег, которые по правилам не подлежат изъятию при исполнительном производстве, вынуждены были обращаться в суд.

В частности, предоставление пристава возможности следить за счетами должников, не позволит неплательщикам алиментов уклоняться от своих обязательств. Это коснется и других исполнительных производств. Процент листов, которые закрываются из-за невозможности взыскания долгов, значительно снизится.

Не менее важным остается вопрос о том, как получить зарплату, если приставы арестовали счет. В первую очередь не следует забывать об ограничениях удержаний с заработной платы, установленных ст. 99 закона 229-ФЗ. Если вы полностью лишены возможности использовать свою зарплату, необходимо обратиться к приставу с заявлением и подтверждающими документами. Таковым может быть справка с места работы.

  1. Номинальный. Его владельцем является один гражданин, а фактическим собственником поступающих на него средств (бенефициаром) — другой. По долгам владельца счет не может быть арестован ни при каких обстоятельствах, по долгам бенефициара — только по решению суда (п. 2 ст. 860.5 ГК РФ).
  2. Залоговый, куда средства должника были внесены для обеспечения какого-либо его обязательства.
  3. Клиринговый, поскольку на нем хранятся деньги, которые будут использованы для обеспечения обязательств, допущенных к клирингу.
  4. Торговый.

ВНИМАНИЕ! Банк не может самостоятельно снять арест денежных средств на расчетном счете даже если вы принесете все квитанции об уплате долга. Для снятия ареста вам необходимо обратиться в суд с заявлением об отмене обеспечительных мер. На основании вынесенного судом определения банк должен снять арест со счета.

Необходимо немедленно связаться с должностным лицом, ведущим производство, и сообщить ему о том, что арест произведен незаконно. После этого пристав, вероятнее всего, предложит явиться на личный прием и принести подтверждающие документы либо направить ему их другим способом (по электронной или обычной почте, по факсу).

  1. Достигнуть договоренности с третьим лицом о погашении кредита через него. В некоторых случаях потребуется, чтобы он был держателем карты того же банка.
  2. Обеспечить наличие необходимой суммы у доверенного лица, иногда возможно в качестве наличных, но чаще — на карте.
  3. Написать заявление от третьего лица о списании с его карты денежных средств в счет погашения очередного платежа по кредитному договору в определенном размере.
  4. Может потребоваться написать заявление от самого заемщика.

Страшный сон

  • обратиться в банк за согласием на продажу залогового имущества;
  • найти покупателя;
  • выписать всех жильцов, включая несовершеннолетних;
  • заверить у нотариуса предварительный договор;
  • получить задаток;
  • снять отметку о залоге в банке или Росреестре;
  • заключить договор;
  • родители (либо опекуны, попечители) одного или более несовершеннолетних детей;
  • инвалиды или родители детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий;
  • россияне, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет — (школьники, учащиеся очно студенты, курсанты, аспиранты, ординаторы, интерны).

Здесь возможны два варианта: либо просрочивший заёмщик уплачивает долги добровольно, и тогда сохраняется залог банка на приобретённый им объект недвижимости, либо банк взыскивает штрафные санкции в принудительном порядке через суд. Заёмщика в этом случае могут обязать компенсировать банку его расходы на услуги представителя, если банк прибегнет к услугам нештатных юристов.

Вопрос реструктуризации кредиторской задолженности особенно актуален в нынешней коронавирусной реальности. Банк России в своём Информационном письме рекомендовал банкам, выдавшим ипотечные кредиты, в случае обращения к ним заёмщиков с соответствующими заявлениями в период с 01 ноября по 31 декабря 2022 включительно реструктурировать их задолженность.

Как уже сказано выше, реализация имущества через суд и аукцион — история крайне невыгодная. Вместе с тем можно попытаться срочно продать её с небольшой скидкой и таким образом закрыть долги перед банком. Искать покупателя можно самостоятельно или поручить это специальным конторам, которые выкупят у вас квартиру со всеми обременениями и займутся этим профессионально.

Во сколько происходит списание за кредит

Всегда лучше платить заранее. Такие рекомендации дают все кредитные менеджеры при консультировании заемщика. Лучше делать это минимум за 3 рабочих дня перед датой списания, тогда проблем не возникнет. Например, в графике стоит 17 число: соответственно, лучше сразу взять за правило оплачивать до 14. А если между датами попадают выходные, учитывайте их и платите еще раньше.

Часто банки выдают дебетовые карты, привязанные к кредитном счету. Поэтому для оплаты ссуды достаточно положить деньги на эту карточку. Например, это актуально для всех заемщиков Сбербанка. В итоге выбираете любой моментальный вариант пополнения, кладете деньги на карту — и все, система сама спишет платеж.

Например, ежемесячный платеж — 3500 рублей, но по каким-то причинам на счету оказывается меньшая сумма, допустим, 3450 рублей. Система спишет то, что лежит на счету, и зафиксирует просрочку. То есть на эти недоплаченные 50 рублей будет начисляться пеня. Более того, этот факт может отразиться в кредитной истории, поэтому важно платить по графику.

В течение действия кредита несколько раз будет происходить ситуация, когда дата списания попадает на выходной или праздничный день. Здесь уже нужно открыть график и смотреть, что там написано. В этом случае дату списания кредиторы могут устанавливать не свое усмотрение.

  • в интернет-банке или мобильном приложении, если перевод делается с “родного” счета или карты, то есть в рамках одного банка, зачисление моментальное;
  • через банкоматы и кассы банка-кредитора, зачисление день в день;
  • моментальное зачисление через терминалы Киви, Киберплат и Европлат. Комиссия — 1-2%, минимально 50-100 рублей;
  • салоны Евросеть, Билайн, Мегафон, Связной, магазины Эльдорадо, пункты Золотой Короны. Зачисление до 2 рабочих дней, комиссия — 1%, минимально 50 рублей;
  • отделения Почты России. Платеж проводится до 5 рабочих дней, комиссия — 2%, минимально 40 рублей.

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

  1. Переводить деньги напрямую на ссудный счет переводом без открытия счета. Это можно сделать по согласованию с банком-кредитором.
  2. Самостоятельно вносить наличные напрямую на свой ссудный счет через кассу банка.
  3. Попросить близкого родственника открыть текущий счет в банке, сделать заявление на безакцептное списание средств с него на погашение ипотеки.

Согласно Закону №229–ФЗ арест накладывается на денежные средства должника, находящиеся на его счетах в банках (депозитных, расчетных, карточных и т. д.). Если денег на счете недостаточно для оплаты долга, арест будет действовать до полного погашения обязательств. Кредитная организация не имеет право списать деньги, находящиеся на арестованном счете, в счет погашения задолженности по ипотеке.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ №50 от 17.11.2022 года он вправе обратиться с заявлением, чтобы отсрочить или рассрочить исполнение судебного приказа. Если такая рассрочка будет предоставлена, то со счета будет снят арест и к должнику не будут применяться меры принудительного взыскания.

При оформлении ипотеки заемщику открывается ипотечный счет, куда он вносит платежи для погашения задолженности. Он может быть универсальным, сберегательным, до востребования. На любой из них может быть наложен арест судебными приставами. Несмотря на это заемщик обязан своевременно оплачивать задолженность.

Данное заявление подается судебному приставу, ведущему исполнительное делопроизводство в пятидневный срок после наложения ареста. К документу следует приложить справки, которые подтверждают финансовое положение должника: справку о доходах, сумму ежемесячных платежей по ипотечному договору, документально подтвердить прочие расходы, показать состав семьи, количество иждивенцев и т. д.

Следует также отметить, что при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина может быть больше 50 процентов, но не более 70 (часть 3 статьи 99 Закона).

Исходя из положений ст. 4 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 12, 13 Федерального закона от 21.07.1997 № 118-ФЗ «О судебных приставах », исполнительное производство осуществляется на принципах законности, своевременное совершение исполнительных действий и применения мер принудительного исполнения, уважения чести и достоинства гражданина, неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи, соотносимости объема требований, взыскателя и мер принудительного исполнения.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 15.07.2010 № 1064-О-О, по смыслу ч. 2 ст. 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве» во взаимосвязи с его ст. 4, размер удержания из заработной платы и иных доходов должника при исполнении исполнительного документа подлежит исчислению с учетом всех обстоятельств конкретного дела, при неукоснительном соблюдении таких принципов исполнительного производства, как уважение чести и достоинства гражданина и неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи.

Как установлено ч. 1 ст. 68 Закона мерами принудительного исполнения являются действия, указанные в исполнительном документе или действия, совершаемые судебным приставом -исполнителем в целях получения с должника имущества, в том числе денежных средств, подлежащих взысканию по исполнительному документу. Обращение взыскания на периодические выплаты, получаемые должником в силу трудовых правоотношений, является мерой принудительного исполнения.

С таким вопросом задаются немало граждан, которые по тем или иным обстоятельствам оказались в долговой яме у кредиторов. В этой статье мы разберем правомерность полного списания денежных средств с зарплатного счета в банке и что делать, если все же приставы списали деньги.

Когда банк может законно списать со счёта все деньги до нуля

Банк должен обеспечить сохранность денег на счёте клиента. Однако это не значит, что наши накопления находятся в полной безопасности. Речь сейчас не о мошенниках, а о самом банке. Бывают случаи, когда кредитная организация списывает у клиента все деньги до нуля, и закон встаёт на сторону банка.

Проблема в том, что вы можете узнать о наличии долга только после того, как деньги спишутся с карты. Например, Ростелеком подал на вас в суд за долг по абонентской плате. Для вынесения судебного приказа присутствие ответчика не требуется. Долг вам припишут и уведомят об этом почтой. Если в иске будет указан неактуальный адрес, то и о долге вы вовремя не узнаете.

Однако правило распространяется на зарплату или пенсию, а не накопления. Допустим, вы получаете зарплату 12 000 рублей, но не тратите её, потому что на жизнь хватает дохода супруга. Деньги копятся на счёте, а потом в банк приходит исполнительный лист, и вся сумма списывается в счёт погашения долга.

Банк может самостоятельно перевести деньги со счёта клиента на погашение долга, если составлено письменное распоряжение на безакцептное (без распоряжения) списание. Если возникнет спор, то суд встанет на сторону банка. Бывает, что пункт о безакцептном списании включён в текст договора. В этом случае списание денег можно оспорить. Верховный суд считает, что подобный пункт договора не оставляет выбора и тем самым нарушает права. То есть ВС выступает не о безакцептном списании в целом, а о включении этого пункта в договор. Против отдельного распоряжения суды не возражают.

В принципе, детские выплаты и раньше были защищены от списаний. Но теперь в списке появилось и новое пособие беременным женщинам, которое оформляется с 1 июля 2022 года. А чтобы каждый раз не уточнять закон из-за разовых выплат, добавили общую формулировку: все так называемые президентские пособия тоже нельзя удержать по указанию приставов.

  1. За вред здоровью.
  2. В связи со смертью кормильца.
  3. За травмы при исполнении.
  4. При катастрофах, стихийных бедствиях и терактах.
  5. По уходу за нетрудоспособными.
  6. За компенсацию проезда и лекарств.
  7. Алименты.
  8. За командировки.
  9. За износ инструмента на работе.
  10. Выплаты работнику к рождению детей, свадьбе или по случаю смерти близких.
  11. Страховое обеспечение, кроме пенсий по старости, инвалидности, накопительной пенсии и больничных.
  12. Пенсия по потере кормильца.
  13. Пособия при беременности и на детей.
  14. Маткапитал.
  15. Пособие на погребение.
  16. Компенсации за путевки работникам.
  17. Все выплаты по решению президента и правительства.
  18. Выплаты малоимущим, в том числе по соцконтракту.

Например, родителю придет единовременная выплата к учебному году — если она будет в 2022. При этом в том же банке есть кредит и распоряжение о списании платежей со счета. Единовременную выплату будет запрещено списывать автоматически — только по отдельному согласию.

Или у женщины есть долг по кредиту и она получила алименты и пособие по уходу за ребенком — пристав не вправе удержать эти деньги в счет долга по исполнительному производству, даже если платежи просрочены и есть решение суда. И банк не может списать эти суммы при наличии исполнительного листа.

С периодическими выплатами ситуация немного другая. Для них не нужно получать отдельное согласие. Если заемщик дал разрешение на списание ежемесячных платежей, банк может это делать даже за счет пособия по уходу или при беременности. Но заемщик вправе потом передумать — на это есть 14 календарных дней после списания. Он может написать заявление, и банк вернет деньги в течение 3 рабочих дней.

Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.

  • Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
  • Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
  • Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
  • Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.

А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.

Для этого следует взять в банке справку о выплате ипотеки и погашенную закладную на квартиру, а затем самостоятельно (без банковских работников) обратиться в МФЦ. Там у вас попросят также паспорт собственника и заявление. Информация о снятии обременения с жилья появится на сайте Росреестра примерно через неделю.

Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2022 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.

Рекомендуем сразу снимать или тратить деньги, оставшиеся после списания 50% зарплаты. Весь остаток банк вправе списать после зачисления очередной части зарплаты. Это правило указано в ст. 99 закона № 229-ФЗ. После поступления следующего периодического платежа от работодателя неснятые деньги перестают считаться зарплатой, поэтому на них не действует ограничение 50% при удержании.

Сейчас новые правила только начали применяться, поэтому допускается много ошибок при удержаниях. Но с 2022 года введена ответственность на незаконное списание средств. Верховный суд осенью 2022 года вынес решение, согласно которому у гражданина нет обязанности предоставлять приставу документы о том, какие его доходы списать можно, а какие — нельзя. Разобраться в этом — дело банков и приставов.

Чтобы избежать списания крупной суммы денег или вовремя предпринять меры защиты, желательно знать основные правила наложения ареста на банковский счет. С 2022 года они изменились, так как банкам поручили контроль за источником происхождения средств. Ниже расскажем о действиях, которые выполняет пристав в рамках исполнительного производства.

Но если ПФР или отдел социального обеспечения перевели деньги, не отметив в переводе «социальный» статус денег, то банк вправе списать эти средства в счет уплаты долга. И должнику снова придется идти к приставам и доказывать целевое назначение выплаты. Увы, сбои еще случаются.

  • введена система кодов на каждый вид поступлений средств на счет (например, специальные коды введены для зарплаты, пенсий, социальных пособий);
  • введен механизм отдельного учета всех зачислений (он условно называется «окрашиванием» всех денег по целевому назначению в системе банковского мониторинга);
  • на банк возложена обязанность самостоятельно подсчитать сумму средств, на которую можно наложить арест или обратить взыскание, даже если эти цифры не указал пристав.

Аналитик обращает внимание ещё на один момент. Чем меньше времени остаётся до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно. Это специфика аннуитетных платежей: большая часть процентных выплат приходится на первую половину срока. Допустим, если кредит был на пять лет, а до конца выплат остался один год, то здесь уже не будет большой экономии от досрочного погашения.

По его словам, теоретически покупка облигаций может быть интересна как решение для своеобразного «инвестирования в кредит». Но даже в этом случае заёмщикам придётся или изымать средства с брокерских счетов, или выплачивать кредит из других источников дохода. Купонный доход платится, как правило, раз в квартал или в полгода, и он не покроет полностью и проценты, и тело кредита. По мнению Николая Переславского, проще всего закрыть кредит и уже после этого думать о том, как сберечь или инвестировать средства.

Бывает так, что досрочное погашение оказывается невыгодным для клиента. Например, если не рассчитывать свои силы и выплатить долг банку из последних денег, то в скором времени может потребоваться новый кредит. При этом получить его можно будет на худших условиях. К тому же ЦБ, вероятно, не остановится на одном повышении ставки, а продолжит этот курс в ближайшее время. Это значит, что в перспективе условия по кредитам банки могут пересмотреть ещё не один раз. Соответственно, в сторону повышения процентов.

С 1 апреля банки начали активно пересматривать условия по кредитным договорам. По ряду продуктов выросли проценты. Это стало следствием повышения ключевой ставки ЦБ. В то время как одним клиентам становится сложнее взять деньги в банке, другие пытаются вернуть кредиты досрочно. Вопреки расхожему мнению, это не всегда бывает выгодно. Тем более на фоне растущих ставок.

— Даже если заёмщик оформил кредит по приемлемой ставке, что вполне вероятно, учитывая недавний тренд на снижение ставок, далее ему всё равно нужно грамотно подходить к вопросу выплат. Например, часть свободных средств можно инвестировать на определённый срок, чтобы быстрее сформировать сумму для досрочного погашения займа. И такая модель при грамотном подходе может действительно оказаться выгоднее, чем просто периодически частично гасить долг. Это имеет смысл в том случае, если доход от инвестиционных инструментов окажется выше, чем ставка по действующему кредиту, — говорит инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.

Могут ли наложить арест на пенсионную карту в 2022

Другой вопрос, что из-за тяжелой жизненной ситуации или нежелания клиент перестает платить по финансовым обязательствам. В таком случае запускается привычный механизм: подается исковое заявление в суд, оно удовлетворяется, выдается исполнительный лист, а должником начинают заниматься судебные приставы.

Что же касается взыскания находящихся на счете средств, то не следует забывать о перечне, утвержденном ч. 1 ст. 101 закона 229-ФЗ. Он содержит перечень тех доходов, на которые взыскание не может быть обращено. В их числе некоторые виды пенсий, компенсационных выплат из бюджета, от работодателя или соцстраха.

В первую очередь приставы обращают взыскание на имущество и денежные средства должника, в том числе находящиеся на банковской карте, так как на нее могут поступать деньги из различных источников. Приставы на момент возбуждения исполнительного производства не знают о назначении карты и арестовывают все денежные средства, имеющиеся или поступающие на нее.

Средства сначала блокируются на банковской карте – вы не видите их на балансе, но они еще не списаны. В течение трех дней сумма перечисляется банком, после этого возврат будет затруднен. Деньги вернут, но придется очень долго ждать. Для начала подготовьте заявление судебному приставу.

Судебные приставы обязаны уведомить человека о том, что вынесено решение о взыскании денег. Это постановление направляется на почтовый адрес должника и в банк. Но учитывая скорость работы почты, пока письмо дойдет до адресата, деньги уже спишут. Поэтому на практике должники узнают об аресте счетов и взыскании средств по факту, когда банк направляет смс о списании.

Adblock
detector