Кредитный Договор Рефинансирования
Содержание
В этом банке клиентам предложат процентную ставку от 11.99%, а общая сумма кредита не должна превышать 3 млн. рублей. Максимальный срок составляет 5 лет. Обратите внимание, что чаще всего здесь отказывают людям без прописки, а также если слишком негативная кредитная история. Многие задаются вопросом, стоит ли делать рефинансирование кредита в Сбербанке. Ответ неоднозначный, но если вы все же хотите сотрудничать с этим банком, то на перекредитование ипотеки и автокредитов у них одни из лучших условий в стране.
Если вы уже столкнулись с необходимостью рефинансирование кредита, то взвесьте все «За» и «Против», оцените, какие банки лучше, почитайте отзывы, узнайте мнение знакомых, если они уже пользовались таким финансовым сервисом. Если вы еще думаете, какой банк лучше выбрать для физических лиц, то предлагаю мини-обзор условий по каждому, чтобы смогли принять решение взвешено, найдя идеальный вариант.
Кcтaти, ecли xoтитe peфинaнcиpoвaть ипoтeкy, yчтитe, чтo cнижeниe cтaвки, кoтopoe cкopee вceгo пpeдлoжит вaш бaнк, чтoбы нe тepять xopoшo зapeкoмeндoвaвшeгo ceбя клиeнтa, ни чтo инoe, кaк pecтpyктypизaция. И ecли вы coглacитecь нa ee пpoвeдeниe в дaльнeйшeм этo мoжeт coздaть вaм пpoблeмы.
- нa oфopмлeниe peфинaнcиpoвaния ипoтeки пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя cэкoнoмилa бы бoльшe, ecли бы вы внecли ee в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Пpeждe чeм oфopмлять пepeкpeдитoвaниe, пocчитaйтe pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и cpaвнитe c выгoдoй, кoтopyю дacт вaм чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нa этy cyммy в cтapoм бaнкe. Bocпoльзyйтecь любым ипoтeчным кaлькyлятopoм.
- в дaнный мoмeнт нeт пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию. B этoм cлyчae пpaвильнee вceгo бyдeт oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт, кaкoй ypoвeнь cтaвки бyдeт для вac выгoдным, oтcлeдит пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и cpaзy извecтит вac, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe.
- Внесение наличных через банкомат с моментальным зачислением, если АТМ принадлежит банку-кредитору.
- Использование терминалов других платежных систем для погашения наличными.
- Межбанковский перевод со счета или карты другого банка.
- Внутренний перевод между счетами в пределах одного банка в офисе или через интернет-банк.
- Онлайн-ресурсы для внесения платежей безналичным способом.
Чтобы понять, выгодно ли будет рефинансировать займы в новом банке, предстоит воспользоваться кредитным калькулятором и рассчитать общий размер выплат по кредитным программам. В расчетах предстоит отталкиваться от будущего периода – сколько еще осталось переплатить до того, как долг будет полностью погашен.
- паспорт гражданина РФ с данными о регистрации;
- ксерокопия трудовой книжки или другое подтверждение, что заемщик на настоящее время трудоустроен;
- данные о доходах за последние 4 месяца (сведения о зарплате, форма 2 НДФЛ, подтверждение занятости от работодателя, оформленное на фирменном бланке);
- сведения о существующем кредите и задолженности по нему, заверенная финансовой организацией, выдавшей средства в долг (с указанием процентной ставки, суммы задолженности).
Вторым документом, требуемым банком, может быть заграничный паспорт или СНИЛС. Кроме удостоверяющих личность документов в обязательном порядке нужно представить копию договора по кредиту. Финансовая организация, в которую обратился кредитополучатель, проведет анализ информации и подаст запрос в банк, где у гражданина уже имеется кредит. После получения данных о выполнении клиентом обязательств можно ожидать положительного решения по рефинансированию.
Что такое рефинансирование кредита и как воспользоваться этой услугой выгодно
Внимание! Если у заемщика несколько кредитов в разных банках, то легко пропустить дату очередного платежа — в повседневной жизни много суеты и спешки. Рефинансирование решит проблему: достаточно объединить займы и платить по всем долгам один раз в месяц.
- паспорт РФ;
- справку по остатку задолженности по кредиту (кредитам);
- кредитный договор;
- график платежей;
- документ, подтверждающий своевременную оплату кредита за последние 6 месяцев;
- заверенную работодателем копию трудовой книжки или трудового договора;
- справку о доходах по форме Банка или форме 2-НДФЛ.
Как правильно перекредитоваться физическому и юридическому лицу
- Заёмщик должен быть прописан и проживать в одном регионе, с офисом банка. Некоторые банки предоставляют услуги по рефинансированию только гражданам, проживающим по месту прописки.
- Обязательным условием рефинансирования кредита является требование наличия справки о доходах заёмщика. Если гражданин работает не официально, то можно обойтись выпиской с банка, однако из-за этого немного возрастёт процентная ставка.
- Многие банки ставят возрастные ограничения для заёмщиков. В среднем, минимальный возраст для гражданина, который желает воспользоваться услугой по рефинансированию стоит в пределах от 21-23-х лет.
- Также одним из требований является регулярность оплаты кредита без задержек в течение 6-12 месяцев. Таким образом, банки защищают себя от недобросовестных клиентов, не беспокоясь о выполнении условий договора.
Как это ни банально, но первое на что следует обратить внимание – это удобство расположения банка. Если банковский офис находится на другом конце города и Вам очень тяжело туда добраться, то стоит отказаться от этой идеи уже на стадии задумки. Так как рефинансирование очень долгий процесс, вам следует облегчить себе задачу и выбрать банк, который находится рядом с домом, или по дороге на работу, что сэкономит огромное количество времени.
В законе никаких ограничений нет. Заемщик может рефинансировать ипотеку столько раз, сколько посчитает нужным. Но терроризировать банки при малейшем изменении ставки не стоит велик риск получить бессрочный отказ, к тому же услуга нередко занимает больше 30 дней и влечет для заемщика расходы около 40-50 тыс. рублей.
- ранее проводилась реструктуризация кредита;
- имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
- размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
- первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
- при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.
В случае с ипотекой есть смысл поинтересоваться в вашем банке, если ли возможность снизить ставку. Это будет не рефинансирование, а именно снижение ставки — такой вариант потребует минимума документов и упростит саму процедуру. Снижение ставки доступно несколько раз, особенно, если банк сам снижает ставку по ипотеке вслед за ключевой ставкой Банка России и рыночной конъюнктурой.
Рефинансирование не является обязательством со стороны банка, поэтому решение является результатом переговорного процесса, в ходе которого ваша задача — предоставить как можно больше надежных доказательств изменившейся ситуации с доходами, а не «качать права».
Однако, не будем забывать, что у каждого банка свой список документов и в отдельных случаях существует возможность оформления упрощенного рефинансирования для собственных клиентов. Такими клиентами, как правило, являются те, кто получает в выбранном банке зарплату или пенсию, хранит на счетах крупную сумму на депозите или в ячейке.
Как можно понять, условия банков из числа крупнейших не слишком строгие, особенно если вы и так их клиент. Возможно, вам потребуется только паспорт для идентификации вашей личности. При этом стоит обратить внимание, что условия по кредитам для действующих клиентов значительно привлекательнее, чем для сторонних заемщиков.
С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.
- По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
- По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
- По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
- По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
- По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
- По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
- По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
- По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
- По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.
Рефинансирование кредита под низкий процент
В современной ситуации снижения процентных ставок для большинства кредитных программ выгодное рефинансирование потребительских кредитов стало как нельзя более актуальным. Заемщику остается лишь найти наиболее адекватные условия рефинансирования потребительского кредита в Москве, чтобы улучшить условия предоставленного ему ранее кредитования и перезаключить кредитный договор с банком, который предлагает более выгодные условия, чем.
Рефинансирование любого займа проводится в другом банковском учреждении при условии, что разница в процентных ставках нового и старого кредитов составляет не менее 1,5-3%. Во всяком случае, финансовые эксперты уверяют, что цифры должны быть не меньше, чтобы вся игра стоила свеч, то есть несла прямую выгоду заемщику. Условия, которые предлагают финансовые учреждения, легко позволяют рассчитать и снижение ежемесячного платежа, и гораздо меньшую сумму итоговой переплаты банку за весь период кредитования. К примеру, Банк финансовых решений «Бинкор» по программе рефинансирования ипотеки предлагает рекордно низкую процентную ставку от 6,9% годовых. Если ваша ипотека была взята 5-6 лет назад в московском банке под 14-17%, то даже кредитный онлайн калькулятор не нужен: преимущества очевидны. В ситуации, когда проценты такие низкие, даже дополнительные расходы, которые будут неизбежны при оформлении новой ипотеки, не нивелируют выгоду. А ведь полное досрочное погашение старого ипотечного займа, снятие с залога и оформление нового договора потребуют существенных затрат, о которых нужно знать:
Как видим, если бы мы платили первый кредит все положенные 5 лет, то потратили бы на это 846 тысяч рублей. Только за год мы переплатили почти 110 тысяч рублей в виде процентов. Перекредитовавшись, за 4 года заплатим 587 тысяч. Даже вместе с уже уплаченными по первому кредиту 169 тысячами в итоге получается всё равно на 90 тысяч выгоднее. Да и ежемесячный платеж с 14,1 тысячи снижается до 12,2 тысячи.
Понимая это и желая повысить лояльность клиентов, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование и нового потребительского. Большинство кредитных организаций допускают предоставление суммы в дополнение к необходимой для погашения старого кредита. Рассчитывается максимальный уровень дополнительного займа просто: банк берет прежний ежемесячный платеж и определяет, какой могла бы быть сумма кредита со сниженными процентами.
Основное значение рефинансирования – в уменьшении ежемесячного платежа и выборе более выгодной кредитной программы. Часто вдобавок можно получить дополнительные средства. При этом банк тоже не остается в накладе, после оплаты ваших долгов другим банкам. Таким образом, рефинансирование кредитов других банков позволяет:
Рефинансирование кредитов – одна из самых полезных услуг банков, следующая прямо за самими кредитами. Суть ее заключается в получении заемщиком дополнительного кредита для выплаты кредита. Довольно редко кредитные организации рефинансируют те займы, которые когда-то выдали сами, но поскольку конкуренция за клиентов между банками высока, часто встречаются программы рефинансирования кредитов других банков. Например, их можно найти у Сбербанка, ВТБ, Райффайзенбанка (только автомобильный).
Порядок рефинансирования кредита
Решение о возможности выдать новый кредит с целью погашения старых обязательств принимает исключительно банк, поскольку кредитный договор представляет собой гражданско-правовую сделку, которая базируется на принципе свободы договора. Принудить банк рефинансировать кредит невозможно. В связи с этим, необходимо понимать, что банк вряд ли пойдет на заключение заведомо не выгодной для него сделки.
Идеальная ситуация для заемщика – когда новый кредит полностью гасит ранее взятый, а проценты по нему ниже. Дополнительный смысл перекредитоваться есть тогда, когда заемщик не в силах гасить уже взятый долг, и на сумму основного долга начисляются пени, как штрафная санкция за неуплату.
Что такое рефинансирование кредита и топ банков для услуги
- выплаты по процентам снижаются, поэтому можно сэкономить деньги на переплате и разгрузить семейный бюджет;
- простота в обслуживании. Клиент платит одной организации, так как прошлые займы объединены в один кредитный договор;
- разрешено оформление в долг большей суммы, которую можно потратить на личные нужды (получить вдобавок больше денег и потратить по личному усмотрению);
• привлекательные условия заключения договора: продление срока выплат, изменение даты внесения платежей, изменение суммы ежемесячных взносов; - заключение договора с новым банком и повышение качество обслуживания. По личному опыту могу сказать, что сотрудничество с новым банком мне понравилось больше (никаких очередей, опытные специалисты, нет скрытых комиссий и подводных камней).
- процент 9,9%. Ставка снижается на 0,5%, если гражданин подает заявку в онлайн режиме через интернет. Если ранее клиент не допускал просрочек, скидка увеличивается до 3%;
- максимальный срок кредитования составляет 7 лет;
• доступная сумма составляет 3 млн рублей. Размер займа рассчитывается в персональном порядке в зависимости от предоставленного пакета документов; - оформление услуги «Кредитные каникулы». Согласно условиям программы, заемщик имеет право перенести 2 платежа. Действует, если отсутствуют просрочки и прошло не менее полугода с момента заключения договора;
• оперативное рассмотрение заявки.
